保險合同的主體

保險合同和其他合同一樣,必須有訂立合同的當(dāng)事人,作為合同規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)承擔(dān)的主體。保險合同的當(dāng)事人就是投保人和保險人,但保險合同也與一般合同有著不同之處:一般合同多是當(dāng)事人為自己的利益而訂立,保險合同則既可為自己的利益,亦可為他人的利益而訂立,這在人壽保險中表現(xiàn)得特別明顯,如在投保人之外,還有受益人的存在。不僅如此，保險合同所保障的對象,即意外事件在其財(cái)產(chǎn)或身體上發(fā)生的人,也是與保險合同有著重要關(guān)系的被保險人。所以,受益人與被保險人是保險合同的關(guān)系人,保險合同的投保人、被保險人、保險人與受益人等通常均在合同中明確載明。

 一、保險合同的當(dāng)事人

 保險人：

保險人是向投保人收取保險費(fèi),在保險合同規(guī)定的保險事件發(fā)生時,對被保險人承擔(dān)賠償損失給付責(zé)任的人。各國法律一般要求保險人具有法人資格,但并非任何法人均可從事保險業(yè),只有依法定程序申請批準(zhǔn),取得經(jīng)營資格才可經(jīng)營。此外,保險人還必須在規(guī)定的經(jīng)營范圍開展業(yè)務(wù)。如果保險人不具備法人資格,其所訂的保險合同無效。

 投保人：

投保人是向保險人申請訂立保險合同,并負(fù)有交付保險費(fèi)義務(wù)的人。投保人通常需要具備以下三個條件:

第一,具有完全的民事權(quán)利能力和民事行為能力。

第二,對保險標(biāo)的必須具有保險利益。

第三,負(fù)有交付保險費(fèi)的義務(wù)。

 二、保險合同的關(guān)系人

 被保險人：

被保險人是指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障且享有保險金請求權(quán)的人。在人身保險中,被保險人是從保險合同中取得對其生命、身體和健康保障的人，同時他也是保險事故發(fā)生的本體。

被保險人必須在保險合同中做出明確規(guī)定,確定的方式有以下幾種:

（1）在保險合同中明確列出被保險人的名字；

（2）以變更保險合同條款的方式確認(rèn)被保險人；

（3）采取訂立多方面適用的保險條款確認(rèn)被保險人。

 保單所有人：

在保單簽發(fā)后,對保單擁有所有權(quán)的個人或機(jī)構(gòu)為保單所有人。保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險合同。在人壽保險中,由于大多數(shù)人壽保險合同所具有的儲蓄性特征,以及在許多場合所有人與受益人并不是同一個人,所有人的意義就顯得十分突出和重要。一般來說,被保險人與保單的所有人為同一人的情況較為普遍,保單所有人所擁有的權(quán)利通常包括以下七種:

(1)變更受益人;

(2)領(lǐng)取退保金;

(3)領(lǐng)取保單紅利;

(4)以保單作為抵押品進(jìn)行借款;

(5)在保單現(xiàn)金價值的限額內(nèi)申請貸款;

(6)放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利;

(7)指定新的所有人。

 受益人：

受益人也被稱為保險金受領(lǐng)人,是指在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權(quán)的人。

(1)受益人的構(gòu)成要件：

第一，受益人是享有賠償請求權(quán)的人。

第二，受益人是由保單所有人所指定的人。

(2)受益人與繼承人的區(qū)別：

雖然受益人與繼承人都在他人死亡后受益,但是兩者的性質(zhì)是不同的,受益人享有的是受益權(quán),是原始取得;而繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割權(quán),是繼承取得,受益人沒有用其領(lǐng)取的保險金償還被保險人生前債務(wù)的義務(wù);但如果是繼承人的話,則在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。